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滴滴美团VIVOOPPO纷纷杀进4万亿消费金融市场只为那一瓢饮

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来源: 作者: 2019-04-07 21:12:43

近一年来,一批互联网“新星”开始跨界玩起了消费金融,使在严监管下显得有点萧瑟的消费金融市场一下子热烈了起来。

今年2月,滴滴金融开始涉足汽车金融和消费金融;今年7月,携程成立金融科技子公司,准备进军金融领域;除了这些互联网巨头外,跨界进入消费金融的还不乏手机企业VIVO、OPPO等,都在组建消费金融团队。

无论是互联网平台还是手机企业,他们都携带着庞大的用户流量入局消费金融,试图在其中分一杯羹。但是,在电商和银行占山为王的市场里,这些新玩家能否抢得自己的1亩三分地?

有业内人士指出,这些新玩家独自切入消费金融难度不小且风险很大,可能更多以流量提供的模式与行业内“地主们”进行合作;也有业内人士指出,这些新玩家缺乏可持续、足够成熟的消费金融场景和风控能力,真正开展消费金融业务的挑战会很大。

互联网和手机巨头入局消费金融作为支持消费金融发展的四个必备要素,用户、场景、数据、风控缺一不可。从这个角度来看,无论是互联网平台还是手机企业,无疑都在用户上具有无可比拟的优势,这也是消费金融公司目前发展很大的一笔本钱。

然而,在严监管下,牌照是消费金融的敲门砖,因此各方巨头也在牌照的竞夺上摩拳擦掌。据了解,聚美优品、新浪、网易等互联网流量平台,都以申请或入股的方式拿到了网络小贷牌照,而OPPO也在华南地区申请消费金融牌照。

那末,为何在这一年间,这些手持巨大流量的平台都纷纷进军消费金融?“互联网企业发展这么多年一直都在圈用户,用户越多的企业在资本市场的估值就越高,但现在发现收获的用户变现不了,这也是致使很长时间以来,互联网企业都在亏损的缘由。”深圳消费金融业内人士刘先生对记者表示。

艾瑞咨询统计数据显示,过去一年,消费金融市场交易规模,从2016年的4367.1亿增长到4.4万亿,增长904%。只要在这庞大的市场里取一瓢饮就足够吃饱,这就不难理解为什么消费金融这1年来成了兵家必争之地。

金融是离钱最近的,也是最容易变现的,而在目前合规的情况下,消费金融也是最赚钱的业务。刘先生告诉记者,现金贷的负面舆情爆发以后,大家都发现这个行业的利润非常高,都想往这块业务靠拢。

或将卖用户流量变现?

虽然新进玩家满腔热血,但消费金融实际上早已是电商系和持牌系的天下。所谓电商系,即几大电商平台,如蚂蚁金服、京东金融;而持牌系则是拥有银行作为靠山的平台,他们往往能获得较低成本的资金,因此也被称为“银行系”,如招联金融。如此看来,新进玩家似乎只能在夹缝中生存,该怎样玩?

在苏宁金融研究院研究中心主任薛洪言看来,流量是整个消费金融产业链条中很重要的资源,“目前行业面临着获客难和贵的问题,这些新入局者可以给行业增加新的流量。”薛洪言认为,这些新玩家可能不会单枪匹马地杀进消费金融,不会自己去放贷和承担风险,而是通过为现有玩家提供新的流量的方式来让自己变现。

“这些新玩家虽然具有过足够大的用户量,但如果自己做消费金融未必能做好。”在刘先生看来,这些公司缺少粘性场景,而场景又并不是容易迁移和可替换的,正如BAT都没法相互侵入对方的领地,这就证明各自的场景非常坚固。因此,这些公司的用户能否转换成金融领域的有效用户,还不得而知。

另外,金融是个非常专业、门坎很高的行业,互联网金融的风险决策逻辑跟传统金融完全不相同,互联网金融没有抵押物,完全靠互联网的行动数据来评估,而且需要长时间的风险和信贷周期的积累。“这意味着需要很严格的风控体系,不是简单引入一套风控模型和决策逻辑就可以的,必须根据自己的用户行为去摸索。”刘先生说。

要挖掘和深耕自己的用户事实上,在薛洪言看来,如今入局消费金融并不是一个很好的时间点,由于政策已经对这个行业开展了全方位的监管。此外,后续进来的都不是特别优良的场景,好的场景电商平台早就在做了。“他们只是卖流量来获得变现,这类方式是比较稳妥和安全的。”

新进玩家的进入将给行业格局带来怎样的变化?薛洪言认为,新入局者的加入,在流量和获客上给消费金融提供了一些机遇、带来新的流量,但目前行业正在调整的阶段,从大的方向来看,他们的入局不会对行业产生根本性的扭转。

“即使后续陆续有新入局者,但不会像前几年互金大跃进那样了,因为现在监管已很成熟,入局也会相当谨慎,总体来看行业的发展会比较稳健,他们进来也会比较规范。”在刘先生看来,这些新玩家的入局从一定程度上来看会给市场带来活力,从而培养消费者分期消费的意识和习惯。

无论如何,消费金融不可能再像过去几年那样疯狂发展,精细化一定是未来的趋势。这意味着,无论是谁,都要挖掘并且深耕合适自己平台的用户,并在本身场景内推出新的金融产品。“这个行业本来就不是说谁范围大谁就最利害的,竞争的关键还在于金融科技的能力。”刘先生认为,如今消费金融的格局尚未稳定,但一定不会是一家独大。

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